Vivir en Estados Unidos e intentar acceder a financiamiento para iniciar un proyecto de cualquier índole puede ser todo un desafío, especialmente para aquellos que no cuentan con un número de Seguro Social (SSN) en Estados Unidos. Gracias al Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN), muchos residentes mexicanos sin SSN pueden solicitar préstamos personales, automotrices, hipotecario e incluso tarjetas de crédito.
Los préstamos con ITIN para negocios son un tipo de financiamiento que se han convertido en una herramienta clave para quienes buscan cumplir con una idea, un proyecto o emprendimiento, sin importar su estatus migratorio. En este artículo te guiaremos paso a paso sobre como utilizar tu identificación para obtener un préstamo.
Contenidos
¿Qué es el ITIN y cómo funciona?
El ITIN es un número de identificación fiscal otorgado por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) en Estados Unidos para personas que deben presentar declaraciones fiscales pero que no son elegibles para un SSN. Aunque incialmente fue creado para cumplir con obligaciones tributarias, hoy muchas instituciones financieras lo aceptan como una forma válida de identificacíon para:
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- Abrir cuentas bancarias
- Solicitar préstamos personales, para negocios, automotrices e hipotecarios.
- Obtener tarjetas de crédito.
- Establecer historial crediticio.
Aunque el ITIN no concede autorización para trabajar ni establece un estatus migratorio legal, su importancia radica en que permite a inmigrantes y residentes sin SSN integrarse al sistema financiero estadounidense.
¿Es posible obtener un préstamo con un ITIN para tu negocio?
La respuesta corta es sí. Contar con un ITIN no limita a los emprendedores a la hora de acceder a financiamiento. Actualmente, existen diversas aunque escasas instituciones financieras, bancos y prestamistas que ofrecen préstamos específicamente diseñados para personas con este número.
Estos préstamos están dirigidos a personas que desean iniciar o expandir un negocio, adquirir equipos, contratar personal, aumentar inventarios, comprar una casa, etc. Además, estos programas de financiamiento suelen estar diseñados para ser más accesibles, con requisitos que permiten a quienes no tienen un historial crediticio robusto o un SSN para obtener el capital que necesitan.
¿Dónde puedes solicitar préstamos con tu ITIN?
Algunas de las principales entidades que ofrecen préstamos con ITIN en EEUU son:
- Cooperativa de crédito latinas: (como las de red Juntos Avanzamos) son cooperativas con experiencia con la comunidad hispana.
- Bancos como Bank of América, Wells Fargo o Chase: ofrecen cuentas y tarjetas para clientes con ITIN.
- Plataformas fintech y prestamistas en línea: coomo Maza o Stilt, especializadas en inmigrantes.
- Instituciones locales: como Marine Credit Union o cooperativas comunitarias que operan en español.
Lista de entidades dónde podrás solicitar un préstamo con ITIN para tu negocio:
- Bancos: Bank of America, Wells Fargo y Chase ofrecen tarjetas de crédito para titulares de ITIN.
- Al Hendrickson Toyota: Ofrece financiamiento para autos con ITIN o EIN.
- Sunrise Banks: Ofrece el programa de hipotecas Pathway2Home para personas con ITIN.
- Illinois Community Credit Union: Ofrece préstamos para miembros elegibles con estatus de inmigrante o ciudadano extranjero.
- Embold Credit Union: Ofrece ITIN Lending.
- CapEd Credit Union: Ofrece préstamos con ITIN.
- Great Lakes Credit Union: Ofrece préstamos hipotecarios ITIN.
- Griffin Funding: Ofrece préstamos ITIN para no ciudadanos que viven en California.
- Grand Bank: Ofrece préstamos hipotecarios con ITIN.
Es importante que antes de aplicar por un préstamo consultes si aceptan ITIN, qué documentos piden y si ofrecen asesoría en español si no dominas el inglés.
¿Cómo funcionan los préstamos con ITIN?
Los préstamos con ITIN funcionan de forma similar a los tradicionales, pero con algunos matices:
- Identificación alternativa: se acepta el ITIN en lugar del SSN.
- Evaluación personalizada: se puede considerar el historial de pagos (alquiler, servicios) en lugar de score crediticio.
- Requisitos de ingreso: debes demostrar ingresos estables (recibos de sueldo, declaraciones de impuestos).
- Tasas y plazos: pueden variar según el prestamista, pero suelen ser comparables a los préstamos convencionales.
- Enganche: en el caso de créditos hipotecarios, suelen pedir un anticipo mayor (desde 15-20%).
¿Cómo solicitar un préstamo con ITIN?
Los pasos generales para solicitar un préstamo para un negocio con el ITIN son los siguientes:
- Investiga prestamistas que acepten ITIN.
- Reúne la documentación necesaria:
- Carta de ITIN emitida por el IRS
- Identificación con foto (pasaporte, matrícula consular, licencia de conducir)
- Comprobante de ingresos y empleo
- Declaraciones de impuestos (W-2, 1099 o similares)
- Estados de cuenta bancarios recientes
- Completa la solicitud en línea o presencialmente.
- Revisa los términos y condiciones.
- Firma el contrato y recibe los fondos.
¿Cuáles son los requisitos para acceder a un crédito con ITIN?
Aunque los requisitos varían según la institución, hay algunos elementos comunes para este tipo de préstamos. Hay tres requisitos clave:
Contar con un número ITIN: si no tienes un número de seguro social o no calificas para obtenerlo, necesitas un Número de Identificación Fiscal. Este número es indispensable para declarar tus impuestos de manera legal.
Tener tu negocio registrado: es fundamental que tu negocio esté incorporado o que al menos cuentes con un DBA (nombre comercial). Esto no solo protege a tu negocio, sino que también brinda mayor seguridad a las entidades que evaluarán la posibilidad de otorgar un préstamo.
Abrir una cuenta bancaria comercial: es indispensable que tu negocio tenga una cuenta bancaria específica para sus operaciones. Esto aplica para cualquier tipo de préstamo empresarial, incluyendo aquellos relacionados con un ITIN. Además, usar una cuenta bancaria para manejar los ingresos de tu negocio facilita el análisis financiero y proporciona información clave para quienes evalúan tu solicitud.
Contar con un historial fiscal (declaración de impuestos): es importante que tengas esto en cuenta ya que es un requisito fundamental. Recuerda siempre esto antes de solicitar este o cualquier otro crédito para evitar que te sea rechazada tu solicitud.
Cómo elegir el préstamo adecuado más allá del ITIN
Si bien solicitar un préstamo es lo primero, resulta fundamental también analizar tus necesidades y opciones disponibles.
- Evalúa tu capacidad de pago: asegúrate de poder cubrir las cuotas mensuales del préstamo sin poner en riesgo la estabilidad de tu negocio.
- Compara tasas y condiciones: investiga varias instituciones para encontrar la opción con las tasas de interés más bajas y plazos más flexibles.
- Entiende los términos del contrato: lee detenidamente las condiciones del préstamo, incluyendo posibles penalizaciones por pagos atrasados.
- Verifica la reputación del prestamista: asegúrate de trabajar con instituciones confiables que estén comprometidas con la inclusión financiera.
Desafíos a la hora de sacar un préstamo con ITIN
Aunque los préstamos con ITIN son una excelente opción, también presentan desafíos tales como el otorgamiento con tasas más altas y menos competitivas para solicitantes sin SSN, también las opciones son más limitadas ya que no todas las instituciones financieras están familiarizadas con este tipo de préstamos. Por último, la falta de información también termina echando para atrás la idea de obtener uno, debido a que muchos emprendedores desconocen que pueden acceder a estos programas.
A pesar de estas barreras, el crecimiento de instituciones comprometidas con la inclusión financiera ha ampliado las oportunidades para las personas con ITIN.
Los préstamos para negocios en estos casos, representan una oportunidad única para emprendedores que buscan acceder a financiamiento.
Beneficios de Usar un ITIN para préstamos personales
- Acceso a Crédito: tener un ITIN te ayuda a construir un historial crediticio en Estados Unidos.
- Opciones de Financiamiento: muchos bancos y credit unions ofrecen préstamos a personas con ITIN, dándote acceso al financiamiento con pagos mensuales manejables.
¿Vale la pena sacar un préstamo con ITIN?
Sí, vale la pena si necesitas financiar un gasto importante y tienes ingresos estables para cumplir con los pagos. Aunque algunos préstamos pueden tener requisitos más estrictos o tasas algo más altas, te abren las puertas al sistema financiero formal y te permiten mejorar tu historial y oportunidades futuras.
En conclusión
Los préstamos con ITIN son una herramienta clave para residentes mexicanos en Estados Unidos que aún no cuentan con un SSN. Permiten acceder a servicios financieros esenciales como créditos para negocios, personales, hipotecarios o automotrices. Con la preparación adecuada y eligiendo entidades confiables, es posible obtener un préstamo y dar pasos firmes hacia tus objetivos personales o familiares.
Preguntas frecuentes
¿Pueden los residentes permanentes obtener préstamos?
Sí. Los residentes permanentes (con Green Card) pueden obtener préstamos en bancos y cooperativas sin necesidad de un ITIN.
¿Puedes obtener un préstamo con número de ITIN?
Sí. Existen bancos, cooperativas y fintechs que otorgan créditos a personas con ITIN, incluyendo préstamos personales, hipotecarios y automotrices.
¿Cuánto tiempo dura el número de ITIN?
El ITIN puede vencer si no se utiliza durante 3 años fiscales consecutivos. En ese caso, debe renovarse.
¿Dónde se puede sacar el ITIN?
Puedes obtenerlo en línea a través de servicios como Maza, con agentes certificados por el IRS, o presencialmente en centros de ayuda del IRS o con agentes autorizados.
